:

تحولات عمده در محیط کسب و کار امروزی از قبیل جهانی شدن کسب و کار و سرعت بالای تغییرات در فناوری، باعث افزایش رقابت و دشواری مدیریت در سازمانها گردیده است. به طوری که در محیط کسب و کار امروزی، مدیریت و کارکنان می بایست توانایی برخورد با روابط درونی و وابستگی های مبهم و بغرنج میان فناوری،داده ها، وظایف، فعالیت ها، فرایندها و افراد را دارا باشند. در چنین محیط های پیچیده ای سازمانها نیازمند مدیرانی هستند که این پیچیدگی های ذاتی را در زمان تصمیم گیری های مهمشان لحاظ و تفکیک کنند. مدیریت ریسک موثر که برمبنای یک اصول مفهومی معتبر قرار دارد، بخش مهمی از این فرایند تصمیم گیری را تشکیل می دهد. ریسک یا عدم اطمینان در معنای عام، اشاره به تحقق نتیجه ای متفاوت با مورد انتظار دارد. از نظر مالی ریسک، انحراف بازده واقعی از بازده مورد انتظار است(امیدی نژاد، 1386) .

بانک ها،موسسات مالی و اعتباری و شرکت هایی که به مشتریان خود وام یا اعتبار می دهند و یا کالا و خدمات را اقساطی می فروشند،با وجود آنکه از مشتریان وثیقه می گیرند، اما باز هم با ریسک وصول نشدن مطالبات خود، یا خسارت ناشی از تاخیر در وصول آن روبه رو هستند. برای جبران این خسارت، بیمه های اعتباری این ریسک ها را پوشش می دهند. شرکتهای بیمه می توانند با ارائه بیمه های اعتباری، ریسک عدم وصول یا تاخیر در وصول مطالبات را کاهش داده و نیز همینطور پیگیری برای وصول و بازیافت مطالبات سوخت شده را برعهده می گیرد.لذا موجب کاهش هزینه های حقوقی و قضایی موسسات مالی و اعتباردهندگان و فروشندگان کالا و خدمات اقساطی می شوند(ایثاری،1375).

1-2- بیان مسأله

با توجه به نقش بانک ها در دنیای امروز و افزایش آگاهی همه جانبه آنان نسبت به بازار تسهیلات و دسترسی به اطلاعات فراوان و کانال های متنوع ارائه و توزیع تسهیلات  به مشتریان، مسئله بیمه های اعتباری  و تلاش در جهت حفظ دراز مدت ارتباط بانک هابا مشتریان، از جمله مهمترین مسائل موثر بر دوام و ثبات بانک ها  در عرصه رقابت و سود آوری بیشتر آنان می باشد. لذا لزوم ایجاد راهبردی برای مدیریت ریسک و برنامه ریزی دقیق و صحیح  برای اندازه گیری نظارت و مدیریت آن در موسسات مالی بخوبی احساس می شود( براوند،

/%d8%af%d8%a7%d9%86%d9%84%d9%88%d8%af-%d9%be%d8%a7%db%8c%d8%a7%d9%86-%d9%86%d8%a7%d9%85%d9%87-%d8%a7%d8%b1%d8%b4%d8%af%d8%a8%d8%b1%d8%b1%d8%b3%db%8c-%d9%86%d9%82%d8%b4-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%87/

 1385)

.با بررسی سیستمی بانک ها باید همه فعالیت های سریعی در بدست آوردن رضایت مشتریان به عنوان سیستم های فرعی دردرون سیستم کل بازاریابی شناسایی شوند با بررسی های انجام گرفته تا بحال بیشتر فعالیت های بانک ها متمرکز بر پیشبرداعطای تسهیلات بوده است و سایر عوامل برای بقای بانک ها کمتر مورد توجه قرار گرفته است.اساسا بانک ها در عرصه اقتصادی ناگزیرند با ریسک مواجه شوند ولی برای بهینه کردن عملیات خود و سودآور بودن آن بایستی به منظور تامین منافع سپرده گذاران در اعطای تسهیلات به دو عامل مهم تمایل متقاضی به بازپرداخت تسهیلات و توان وی در بازپرداخت اصل و سود تسهیلات توجه نمایند(پورمحمدی، 1376)

دلایل وجود ریسک در بانک را با نوع کارکرد آن می توان توجیه کرد; چراکه بانک ها از یک سو سرمایه های مردم را که درقبال آن مسئولیت دارند، جمع آوری کرده و از سوی دیگر با بهره گرفتن از این سرمایه ها، اقدام به انجام عملیات بانکی و اعطای تسهیلات و تعهدات به تولید کنندگان، بازرگانان، پیمانکاران و … به منظور رونق اقتصادی می نمایند( خرمی،1375).

کاهش ریسک و مخاطرات و استفاده از فرصت ها در حوزه بانکداری از مسائل مورد توجه کارشناسان اعتباری بانک بوده و تحت عنوان اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی از آن یاد می شود.  در این پژوهش  نقش بیمه های اعتباری بر کاهش ریسک اعتباری در بانک ها مورد پژوهش قرار  می گیرد . در این میان روش های  مورد استفاده بررسی می شود و تاثیر استفاده از بیمه های بر کاهش ریسک اعتباری هم بررسی می شود .

1-3- اهمیت و ضرورت انجام پژوهش

امروزه یکی از مهم ترین وظایف بانک ها در جامعه جمع آوری وجوه سرگردان و هدایت آنها در بخش های مختلف اقتصادی است. لذا باعنایت به پراکندگی این وجوه در کشور، نقش جمع آوری اینگونه سپرده ها از اهمیت خاصی برخوردار می باشد. از سویی دیگر نحوه مصرف نمودن منابع و اعطای تسهیلات در بخش های مختلف اقتصادی نیازمند شناخت دقیق این بخش هاست( ذکاوت،1383).

چرا که یکی از وظایف اصلی بانک ها و موسسات مالی و اعتباری در حمایت از تولیدکنندگان و فعالان اقتصادی، اعطای تسهیلات (در قالب عقود مختلف) به متقاضیان و انجام تعهدات (ازجمله ضمانتنامه ها و اعتبارات اسنادی) آنان است. این موسسات برای انجام دادن این مهم، ناچار به استقرار یک سیستم کارآمد هستند تا عملیات اعطای تسهیلات در بازارهای رقابتی کنونی هم از کارایی و سرعت لازم برخوردار باشد و هم احتمال عدم برگشت اصل و فرع تسهیلات اعطا شده که برای تمامی بانکها و موسسات مالی اعتباری یک اصل بسیار مهم می باشد، به حداقل کاهش یابد. لذا در اینجا مفهومی به نام مدیریت ریسک نمود بیشتری می یابد. چراکه مدیریت ریسک بانک ها باعث سهولت در امور بانکی، کاهش ریسک سرمایه گذاری، تسهیل در رتبه بندی مشتریان و ایجاد بستری برای مبارزه با پولشویی خواهد شد( رضائی ،1387) .

شاید به همین علت باشد که اعتبارات به عنوان بخش مصرف منابع بانک همیشه مورد توجه مدیران و مشتریان بوده است. مشتریانی که به عنوان متقاضی به دنبال دریافت وام (درقالب تسهیلات و تعهدات) از بانک بوده و مدیران و کارشناسانی که با دقت فراوان سعی در تخصیص بهینه منابع بانک را داشته و تلاش در اعطای تسهیلات به متقاضیانی دارند که دارای اهلیت لازم بوده و به درستی قادر به ایفای تعهدات خود باشند. چراکه همواره پیشگیری مقدم بر درمان بوده و حتی الامکان می بایست از ایجاد مطالبات معوق پیشگیری نمود. البته در دنیای کنونی یکی از راه های کاهش ریسک اعتباری, استفاده از بیمه های اعتباری توسط بانک ها و موسسات اعتباری می باشد. ( صحت،1376)از این رو پژوهش حاضر به بررسی مقوله بیمه های اعتباری بر کاهش ریسک اعتباری در موسسه مالی اعتباری مهر کرمانشاه ، کارهای صورت گرفته تا کنون و کارهایی که در آینده می تواند انجام شود و همچنین بررسی میزان تاثیر این رویکرد برکاهش ریسک اعتباری که یکی از اهداف مهم و قابل توجه در بانک ها می باشد،می پردازد.

(ممکن است هنگام انتقال از فایل اصلی به داخل سایت بعضی متون به هم بریزد یا بعضی نمادها و اشکال درج نشود ولی در فایل دانلودی همه چیز مرتب و کامل است)